近日,中央政治局會(huì)議以及央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門下半年工作會(huì),多次重申對(duì)房地產(chǎn)金融保持監(jiān)管高壓,地方銀保監(jiān)局也加大排查力度,進(jìn)一步圍堵資金漏洞,遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化趨勢(shì)。強(qiáng)監(jiān)管導(dǎo)向下,銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)信貸資金違規(guī)輸血房地產(chǎn)毫不手軟,上海、廣東、寧波等熱門區(qū)域密集披露相關(guān)罰單,其中不乏百萬甚至千萬級(jí)別罰單。
在“房住不炒”基調(diào)以及金融監(jiān)管部門嚴(yán)格執(zhí)法下,房地產(chǎn)貸款迅速增長(zhǎng)勢(shì)頭得到有效控制。值得注意的是,部分地區(qū)中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī),爭(zhēng)搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額。業(yè)內(nèi)人士指出,金融監(jiān)管部門將加大對(duì)中小銀行非標(biāo)投資和表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管,還可能對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理。
嚴(yán)控房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)
近期,房地產(chǎn)調(diào)控政策力度加大,圍堵資金漏洞、規(guī)范市場(chǎng)秩序、落實(shí)監(jiān)管要求成多地房地產(chǎn)金融調(diào)控政策的重要內(nèi)容。
金融監(jiān)管部門針對(duì)房地產(chǎn)金融多次發(fā)聲。7月30日召開的中共中央政治局會(huì)議重申,堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位,穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。央行2021年下半年工作會(huì)議指出,實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度。銀保監(jiān)會(huì)年中工作會(huì)則做出更為明確的要求,提出將嚴(yán)格執(zhí)行“三線四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求,防止銀行保險(xiǎn)資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
央行日前發(fā)布的《2021年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出,要保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性,實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度。
多地銀保監(jiān)局近期對(duì)房地產(chǎn)金融監(jiān)管工作作出部署。例如,天津銀保監(jiān)局提出,嚴(yán)控房地產(chǎn)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款集中度管理等要求。安徽銀保監(jiān)局要求,嚴(yán)格執(zhí)行“三線四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求,防止銀行保險(xiǎn)資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。上海銀保監(jiān)局表示,下一步將進(jìn)一步遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化,結(jié)合上海實(shí)際,精準(zhǔn)施策,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員任濤認(rèn)為,監(jiān)管部門頻繁出臺(tái)政策,防止資金繞道違規(guī)流入樓市,主要是由于當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)吸納了過多金融資源,通過加大對(duì)房地產(chǎn)金融的監(jiān)管,有助于推動(dòng)商業(yè)銀行把更多精力聚焦小微、三農(nóng)、綠色制造業(yè)和科技創(chuàng)新等經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域和國家鼓勵(lì)的重點(diǎn)領(lǐng)域。同時(shí),推動(dòng)經(jīng)濟(jì)脫虛向?qū)?,有助于推?dòng)金融與房地產(chǎn)同實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展,避免金融與房地產(chǎn)行業(yè)過度偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展軌道。
重拳整治違規(guī)資金
伴隨著政策持續(xù)收緊,針對(duì)貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題,金融監(jiān)管部門排查力度空前。近期,包括上海、廣東、寧波等重點(diǎn)城市密集披露涉房信貸相關(guān)罰單,部分城市還開展專項(xiàng)檢查。
從處罰案由看,被罰機(jī)構(gòu)違法違規(guī)事實(shí)主要包括個(gè)人經(jīng)營性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等信貸資金違規(guī)流入樓市,同業(yè)投資、理財(cái)資金等違規(guī)投向地價(jià)款或“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目等。
例如,廣東銀保監(jiān)局日前連續(xù)公布12張罰單,工商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行4家銀行12家分支機(jī)構(gòu)及10名責(zé)任人被罰,罰款金額合計(jì)1090萬元,案由均涉經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。上海銀保監(jiān)局披露罰單顯示,上海銀行因“同業(yè)投資房地產(chǎn)企業(yè)合規(guī)審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”“部分個(gè)人貸款違規(guī)用于購房”等案由被罰460萬元。農(nóng)業(yè)銀行云南省分行因違規(guī)通過非房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款等13項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí),被罰款人民幣420萬元。
7月16日,銀保監(jiān)會(huì)還曾對(duì)包括民生銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)的5家銀行開出近3億元巨額罰單,其中多家銀行涉及違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)。
除開具罰單外,部分重點(diǎn)城市還在一定范圍組織深度排查。以深圳為例,8月7日,深圳金融監(jiān)管部門發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,經(jīng)過多輪滾動(dòng)排查和監(jiān)管核查,截至目前,共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。
為何經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市的現(xiàn)象屢禁不止?光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰指出,一方面由于銀行自身放款意愿較強(qiáng),國內(nèi)房地產(chǎn)貸款具有“高額度、周期長(zhǎng)、利率高、不良低、押品優(yōu)”等特點(diǎn),風(fēng)控管理成本低,是銀行較為青睞的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。另一方面,貸后資金用途監(jiān)測(cè)難度較大,特別是對(duì)經(jīng)營貸流向監(jiān)管困難,且經(jīng)營性貸款規(guī)模明顯高于消費(fèi)貸,對(duì)于炒房者而言更具誘惑性。
中小銀行成重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象
在“房住不炒”基調(diào)以及金融監(jiān)管部門嚴(yán)格執(zhí)法下,房地產(chǎn)貸款迅速增長(zhǎng)勢(shì)頭已得到有效控制。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至6月末,房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)9.8%,增速創(chuàng)8年來新低;房地產(chǎn)貸款集中度由2019年的高點(diǎn)29.2%降至6月末的28.2%。盡管趨勢(shì)向好,但市場(chǎng)也出現(xiàn)部分地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī),爭(zhēng)搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額的新趨勢(shì)。
對(duì)此,王一峰表示,由于中小銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低,抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱,風(fēng)險(xiǎn)處置手段偏少,面對(duì)房地產(chǎn)領(lǐng)域“灰犀?!憋L(fēng)險(xiǎn),中小銀行可能受到更大沖擊,因此需要予以適度控制。
監(jiān)管部門已多次明確,下一階段將加大對(duì)中小銀行監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞此前表示,銀保監(jiān)會(huì)高度重視這一問題,將對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理,督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求,合理控制房地產(chǎn)貸款增速。央行營管部下半年工作會(huì)也明確提出,將加強(qiáng)地方法人銀行房地產(chǎn)貸款集中度管理。
任濤預(yù)計(jì),下一階段,金融監(jiān)管部門一方面將加大中小銀行非標(biāo)投資和表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管,參照普通授信實(shí)行穿透式和名單管理,要求非標(biāo)投資和表外授信回歸傳統(tǒng)表內(nèi)授信,便于統(tǒng)一管理。另一方面,還可能對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理,督促其落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求。
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