“代理投訴”、“信用修復”和“減債免息”都有明確標注。

“反催收業(yè)務(wù)”野蠻生長，逃廢債逐漸成為灰黑色產(chǎn)業(yè)。

日前，《經(jīng)濟信息日報》記者發(fā)現(xiàn)，一些“反催收機構(gòu)”以“機構(gòu)投訴”、“信用修復”等名義充當非法中介，非?；钴S。他們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播反催收技巧，教唆或代理債務(wù)人惡意投訴，甚至通過偽造虛假信用報告或證明材料，幫助債務(wù)人逃避金融機構(gòu)債務(wù)。這種推動惡意逃廢債的“生意”已經(jīng)初具規(guī)模，逐漸形成灰黑色產(chǎn)業(yè)，嚴重影響社會信用體系，擾亂金融秩序。

對此，中國銀保監(jiān)會表示，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對非法網(wǎng)絡(luò)集團的治理。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)建立金融、司法、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機制，提高威懾力和準確性。

“減債不計利息”是明碼標價的。

網(wǎng)絡(luò)平臺“精準”客戶

今年9月，王女士(化名)因網(wǎng)貸長期逾期，.近經(jīng)常接到催收電話。她在淘寶上搜索以“反催收”為關(guān)鍵詞，找到了一家名為“法律援助退保權(quán)益保險”的店鋪。當王女士問“能不能幫我免息處理逾期網(wǎng)貸”時，店內(nèi)客服人員表示可以提供代理服務(wù)與欠款平臺協(xié)商，“兩周內(nèi)所有貸款可以按15.4%的年化率處理”“運氣好的話只能結(jié)清本金”。

隨后，客服人員要求王女士提供姓名、銀行卡號、身份證號、逾期時間、欠款金額、每月還款能力等諸多信息，并要求她郵寄一張用身份證注冊的手機卡，將欠款平臺中的預留號碼改為這個手機號。店家表示會收取網(wǎng)貸總額的6%作為代理費，需要預付1000元定金。

“這是‘反催收代理’的典型操作方式?！倍嗉毅y行和消費金融行業(yè)業(yè)內(nèi)人士向記者證實，“反催收機構(gòu)”通過批量代客戶制作投訴材料，通過流程包裝偽造疾病貧困證明，為客戶提供專業(yè)的演講模板，與金融機構(gòu)打交道，施加壓力，迫使金融機構(gòu)作出債權(quán)減免讓步，從而達到逃避和廢除債務(wù)的目的。

某銀行信用卡中心的一位人士告訴記者，這些公司利用欠錢客戶的焦慮擺脫被催收，對客戶欠款收取5%至20%不等的“指導費”。定價主要依據(jù)提供的服務(wù)，“只寫投訴信和說明與金融機構(gòu)協(xié)商，單獨代客投訴公司處理投訴的收費標準不同?！?

事實上，大部分“反催收機構(gòu)”都是利用互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳，爭取客戶。記者用“反催收”“逃廢債”“退息”“無利息”等關(guān)鍵詞在淘寶、閑語等網(wǎng)站上搜索，能找到上千家商家。記者注意到，這些商戶的月交易訂單從個位數(shù)到幾百位數(shù)不等。

除了電商平臺，短視頻平臺和新社交平臺也成為了大眾客戶的重要渠道。“一方面，他們以宣傳金融知識和法律知識為幌子，通過各大網(wǎng)絡(luò)平臺的內(nèi)容包裝自己的話，吸引潛在客戶。另一方面，在‘債’和‘信用’等高流量內(nèi)容下也做評論，做到‘精準’引流?！币晃粚Α胺创呤諜C構(gòu)”進行過深入研究的商業(yè)銀行家表示。

此人表示，鎖定部分潛在客戶后，“反催收機構(gòu)”會通過QQ群或微信群聚集大量群友，并持續(xù)宣傳“自己借的錢為什么要還？”群內(nèi)“我們是受害者”等言論，進一步誘導逃廢債。

“代理投訴”“信用修復”的套路很深。

“反催收機構(gòu)”通常有專業(yè)的團隊進行運作，通過各種手段達到幫助債務(wù)人逃廢債的目的，形成了初具規(guī)模的灰黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

“目前還沒有關(guān)于這個灰黑行業(yè)規(guī)模的權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)。但是，很多公司打著“代理投訴”、“信用修復”、“債務(wù)重組”的旗號，實際上從事的是惡意逃廢債相關(guān)業(yè)務(wù)，從業(yè)人員數(shù)量相當多。大個人月營業(yè)收入可達600萬至800萬元。”一位對“反收藏”灰黑行業(yè)進行過深入研究的業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

以“代理投訴”為例，即“代理投訴”是指客戶向金融監(jiān)管部門和消費者協(xié)會投訴，試圖通過監(jiān)管部門向金融機構(gòu)施壓，以獲得減費和分期賠付的利益。

“這些公司通常會接管客戶的信用卡和手機卡，接收發(fā)送給客戶本人的會計信息，并冒充客戶本人與銀行協(xié)商?！焙芏鄻I(yè)內(nèi)人士證實，.近這類病例明顯增多。

某消費金融公司舉報稱，2019年至2021年5月，其接到某代理商投訴，投訴內(nèi)容和格式基本一致。某股份制銀行人士表示，其受理的監(jiān)管轉(zhuǎn)來的正式書面投訴中，“模板投訴”月均超過80%，2021年2月更是攀升至89%的歷史新高。此類投訴信內(nèi)容高度相似，郵寄地點主要在遼寧、廣東、河南，遍布全國114個地級市，呈現(xiàn)全國分布趨勢。

消息人士稱，有關(guān)信用卡非法代理的投訴已成為一個“行業(yè)”。在開放平臺上，我們經(jīng)常可以看到關(guān)于哪家銀行更“好談”的討論，被認為“更讓步”的銀行往往會成為惡意投訴的焦點。

除了“非法代理投訴”之外，為了幫助債務(wù)人逃避債務(wù)，幫助人們偽造虛假信用報告或證明材料的所謂“信用修復”非法中介也成為反催收產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。

“對于需要以電子檔或紙質(zhì)檔提交個人信用報告的人群，有的機構(gòu)通過PS或直接撰寫偽造的個人信用報告。有的機構(gòu)甚至幫助債務(wù)人與金融機構(gòu)協(xié)商，消除逾期記錄，降低還款金額，通過偽造失業(yè)證明、隔離證明、困難證明、死亡證明等達到逃避債務(wù)的目的。”一位來自消費金融機構(gòu)的人士表示。

一位來自銀行信用卡中心的人士坦言，“反催收機構(gòu)”幫助客戶偽造大量材料，但金融機構(gòu)很難逐一分析判斷客戶真實情況?！拔覀?近收到一個客戶因昏迷無法還款的證明，但是客戶在昏迷期間還是有消費記錄的?！蹦侨苏f。

整治“反征收機構(gòu)”亟待合力。

為什么.近“反收藏”愈演愈烈？招聯(lián)金融首席研究員董希偉表示，一方面，2020年.高法出臺新的民間利率借貸司法解釋后，別有用心的機構(gòu)或個人曲解司法解釋，以“機構(gòu)收取超過一定利率上限，即高利貸違法”為由逃避還款。另一方面，疫情過后，部分小額貸款借款人收入下降，相關(guān)部門確實出臺了一些針對性政策，推遲還本付息，這也導致部分債務(wù)人認為有理由和空間逃避還款。此外，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺近年來逐漸清理，部分員工轉(zhuǎn)行“反催收”謀生，擴大了專業(yè)“反催收”群體。

“當反催收成為一個行業(yè)，很多別有用心的借款人打著維權(quán)的旗號逃避債務(wù)，對正常的金融秩序和信用體系造成了巨大的沖擊?！倍ｍ嫡f。記者在微信群聊天記錄中看到，群內(nèi)借款人通過逃廢債機構(gòu)拒絕按約履行還款義務(wù)，稱“白賺了一輛車”，甚至表示“反正沒必要還款，應(yīng)該借更貴的車”。

不少金融機構(gòu)也承認，“反催收機構(gòu)”利用監(jiān)管投訴進行消費者保護套利的現(xiàn)象嚴重浪費了監(jiān)管和金融機構(gòu)的投訴處理資源，也給銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量帶來壓力，降低了收益。

對“反催收機構(gòu)”進行專項整治已成為共識。中國銀行業(yè)協(xié)會近日提醒消費者正確認識“代理投訴違法”風險。此外，不少金融監(jiān)管部門相繼發(fā)布相關(guān)通知或采取專項行動。如沈陽市金融發(fā)展局、遼寧省銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理投訴風險優(yōu)化營商環(huán)境的通知》，針對“非法代理投訴”。

然而，“反催收機構(gòu)”仍然難以管理。一位業(yè)內(nèi)人士承認，不少銀行、金融機構(gòu)曾以非法經(jīng)營、信用卡詐騙、偽造國家機關(guān)公章等罪名向公安機關(guān)報案，但均因犯罪要件難以舉證等各種客觀原因難以立案，從法律層面給予有力打擊并不容易?！澳壳?，‘反催收業(yè)務(wù)’正徘徊在一個模糊的區(qū)域。建議從司法層面完善灰黑產(chǎn)品的定義和執(zhí)行標準，讓灰黑產(chǎn)品在法律面前無處遁形?！贝巳酥赋觥?

董希淼還建議，對所謂“機構(gòu)投訴”“信用修復”等反催收行為出臺專項整治措施，建立金融、司法、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機制，全面落實政策，提高威懾力和準確性。

針對“違規(guī)代理投訴”亂象，相關(guān)監(jiān)管部門人士向《經(jīng)濟參考報》表示，將加強與相關(guān)單位和部門的協(xié)調(diào)配合，全面落實政策，標本兼治，從體制機制層面研究探索解決投訴根本問題的辦法。下一步，將進一步查處嚴重違法違規(guī)行為，督促機構(gòu)加強源頭治理，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，規(guī)范經(jīng)營行為，從產(chǎn)品開發(fā)、宣傳、銷售等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)加強管控，從源頭上從根本上杜絕投訴事件的發(fā)生。進一步加強對機構(gòu)投訴處理的監(jiān)管，督促機構(gòu)嚴格按照《銀行業(yè)保險業(yè)消費者投訴處理管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定，依法依規(guī)處理投訴。對于未經(jīng)證實的投訴，特別是涉嫌違法犯罪的投訴，鼓勵機構(gòu)通過法律途徑維權(quán)，或及時向公安機關(guān)舉報。經(jīng)司法機關(guān)認定的詐騙等犯罪案件，在向社會通報投訴時予以消除。進一步加強公眾教育和風險警示，提高消費者風險意識和識別能力，引導消費者理性購買銀行產(chǎn)品，通過合法渠道維權(quán)。

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